— Mis à jour le 7 septembre 2026
Devenir propriétaire peut parfois sembler inaccessible lorsque les prix de l'immobilier et les mensualités augmentent. Pourtant, certaines aides peuvent considérablement améliorer la faisabilité d'un projet.
Parmi elles, le prêt à taux zéro, ou PTZ, reste en 2026 l'un des dispositifs les plus avantageux pour acheter sa première résidence principale.
L'essentiel en 3 points
Taux 0 % : vous remboursez uniquement le capital emprunté, sans intérêts ni frais de dossier.
Jusqu'à 50 % du coût de l'opération financé pour un appartement neuf, selon vos revenus.
Éligible partout en France (zones A bis, A, B1, B2, C) jusqu'au 31 décembre 2027.
Mais qui peut réellement en bénéficier ? Quel montant peut-on obtenir ? Et surtout, comment le PTZ peut-il améliorer votre capacité d'achat dans le neuf ?
Qu'est-ce que le prêt à taux zéro ?
Le PTZ est un prêt immobilier aidé par l'État destiné principalement aux personnes qui souhaitent devenir propriétaires de leur résidence principale.
Comme son nom l'indique, son taux d'intérêt est de 0 % :
vous remboursez uniquement le capital emprunté ;
vous ne payez pas d'intérêts sur cette partie du financement ;
vous n'avez ni frais de dossier ni frais d'expertise liés au PTZ.
Le PTZ ne peut cependant pas financer seul la totalité de votre acquisition. Il doit obligatoirement compléter un autre financement, comme un prêt immobilier bancaire classique, un prêt d'accession sociale ou certains prêts complémentaires.
Sa durée totale de remboursement peut atteindre 25 ans. Selon les revenus du foyer, il peut également comporter une période de différé pendant laquelle l'acquéreur ne rembourse pas encore la partie correspondant au PTZ.
Le PTZ élargi à tout le territoire en 2026
Depuis le 1er avril 2025, le PTZ a été élargi à l'ensemble des logements neufs sur tout le territoire français.
En 2026, il peut donc financer :
un appartement neuf acheté en VEFA ;
une maison neuve ;
la construction d'une résidence principale ;
certains logements acquis en location-accession ;
un logement acheté en bail réel solidaire ;
certaines opérations d'accession sociale bénéficiant d'une TVA réduite.
La localisation du programme neuf n'est plus une condition d'exclusion : un achat peut être éligible en zones A bis, A, B1, B2 ou C.
Le zonage reste néanmoins important, car il sert toujours à déterminer les plafonds de ressources et le coût maximal de l'opération retenu pour calculer le PTZ.
Cette extension doit rester applicable jusqu'au 31 décembre 2027, selon les dispositions actuellement en vigueur. Source : Service Public.
Quelles sont les conditions pour bénéficier du PTZ 2026 ?
Pour obtenir un PTZ dans le neuf, plusieurs conditions doivent être réunies.
Acheter sa résidence principale
Le logement financé doit devenir votre résidence principale, généralement dans l'année suivant son acquisition ou l'achèvement des travaux.
Pour être considéré comme une résidence principale, le logement doit normalement être occupé au moins huit mois par an, sauf situations particulières prévues par la réglementation.
Être primo-accédant
Vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux années précédant l'émission du PTZ.
Il n'est donc pas obligatoire de n'avoir jamais été propriétaire.
Vous pouvez, par exemple, avoir déjà possédé :
un investissement locatif ;
une résidence secondaire ;
un logement vendu depuis plus de deux ans.
Certaines exceptions existent également en cas de handicap, d'invalidité ou lorsque la précédente résidence principale est devenue définitivement inhabitable à la suite d'une catastrophe.
Respecter les plafonds de ressources
L'éligibilité dépend de la composition du foyer et de la zone dans laquelle se trouve le futur logement.
Pour une demande réalisée en 2026, la banque examine normalement le revenu fiscal de référence de 2024, indiqué sur l'avis d'imposition reçu en 2025.
Attention : pour contrôler l'éligibilité, le revenu retenu correspond au plus élevé des deux montants suivants :
le total des revenus fiscaux de référence des personnes qui occuperont le logement ;
le coût total de l'opération divisé par neuf.
Plafonds de ressources du PTZ
Nombre d'occupants Zone A ou A bis Zone B1 Zone B2 Zone C 1 personne 49 000 € 34 500 € 31 500 € 28 500 € 2 personnes 73 500 € 51 750 € 47 250 € 42 750 € 3 personnes 88 200 € 62 100 € 56 700 € 51 300 € 4 personnes 102 900 € 72 450 € 66 150 € 59 850 € 5 personnes 117 600 € 82 800 € 75 600 € 68 400 € 6 personnes 132 300 € 93 150 € 85 050 € 76 950 € 7 personnes 147 000 € 103 500 € 94 500 € 85 500 € 8 personnes ou plus 161 700 € 113 850 € 103 950 € 94 050 €
Une grande partie de l'Île-de-France se situe en zones A ou A bis. D'autres communes franciliennes peuvent relever de la zone B1 : il faut donc vérifier précisément le classement de la ville dans laquelle vous envisagez d'acheter.
Quel montant de PTZ peut-on obtenir en 2026 ?
Le montant ne dépend pas uniquement du prix du logement. Il est calculé à partir de plusieurs éléments :
le prix et le coût de l'opération ;
la commune du futur logement ;
le nombre de personnes destinées à l'occuper ;
les ressources du foyer ;
la tranche de revenus correspondante ;
le caractère collectif ou individuel du logement.
Le coût de l'opération utilisé pour le calcul est lui-même plafonné.
Coût maximal retenu pour le calcul
Nombre d'occupants Zone A ou A bis Zone B1 Zone B2 Zone C 1 personne 150 000 € 135 000 € 110 000 € 100 000 € 2 personnes 225 000 € 202 500 € 165 000 € 150 000 € 3 personnes 270 000 € 243 000 € 198 000 € 180 000 € 4 personnes 315 000 € 283 500 € 231 000 € 210 000 € 5 personnes ou plus 360 000 € 324 000 € 264 000 € 240 000 €
Si le logement coûte davantage que le plafond correspondant, le calcul du PTZ s'effectue uniquement sur ce plafond.
Jusqu'à 50 % pour un appartement neuf
Pour un logement situé dans un bâtiment collectif, la part maximale financée dépend de la tranche de revenus du ménage :
Tranche de revenus Part maximale du coût retenu Tranche 1 50 % Tranche 2 40 % Tranche 3 40 % Tranche 4 20 %
Un appartement neuf peut donc bénéficier d'un PTZ représentant jusqu'à 50 % du coût de l'opération retenu pour le calcul.
Pour une maison individuelle neuve, les quotités sont moins élevées :
Tranche de revenus Part maximale du coût retenu Tranche 1 30 % Tranche 2 20 % Tranche 3 20 % Tranche 4 10 %
C'est l'une des raisons pour lesquelles le PTZ peut être particulièrement puissant pour financer l'achat d'un appartement neuf en VEFA.
Exemple de calcul d'un PTZ en Île-de-France
Prenons l'exemple d'un couple avec deux enfants souhaitant acheter un appartement neuf en zone A :
prix de l'appartement : 300 000 € ;
quatre personnes destinées à occuper le logement ;
revenu fiscal de référence du foyer : 50 000 € ;
coefficient familial applicable : 2,1.
Le plafond de ressources pour quatre personnes en zone A est de 102 900 €. Le foyer respecte donc cette première condition.
Le montant de ressources utilisé pour déterminer la tranche correspond au plus élevé entre :
le revenu fiscal de référence : 50 000 € ;
le coût de l'opération divisé par neuf : environ 33 333 €.
Le montant retenu est donc de 50 000 €.
En clair, le coefficient familial sert à ajuster ce montant selon la taille du foyer, afin de déterminer la tranche de revenus applicable. Après application du coefficient familial :
50 000 € ÷ 2,1 = environ 23 810 €
Le foyer se situe alors dans la première tranche de revenus de la zone A.
Le coût maximal retenu pour quatre personnes en zone A est de 315 000 €. Le logement coûtant 300 000 €, l'intégralité de son prix peut être prise en compte dans cet exemple.
Le montant théorique maximal du PTZ serait donc :
300 000 € × 50 % = 150 000 € de PTZ
Le reste serait financé par un prêt immobilier classique, un éventuel apport et, selon la situation, d'autres prêts complémentaires.
Cet exemple reste indicatif. Le montant définitif dépend de l'ensemble du plan de financement et de la validation du dossier par la banque.
Comment le PTZ améliore-t-il votre capacité d'achat ?
L'intérêt du PTZ ne se limite pas au montant emprunté. Il permet surtout de remplacer une partie du crédit bancaire classique par une somme empruntée sans intérêts.
Concrètement, il peut contribuer à :
diminuer le coût total du financement ;
réduire les mensualités pendant certaines périodes ;
obtenir un logement mieux situé ou plus grand ;
rendre possible un projet qui dépassait légèrement la capacité d'emprunt initiale ;
conserver une partie de son apport pour les frais annexes ou l'installation.
Le différé de remboursement peut également alléger les premières années du financement. Sa durée dépend notamment de la tranche de revenus du ménage et du montage retenu par la banque.
Le PTZ ne garantit toutefois pas l'obtention du prêt principal. La banque continue d'étudier les revenus, les charges, l'épargne, la stabilité professionnelle, le taux d'endettement et le reste à vivre.
Peut-on cumuler le PTZ avec d'autres aides ?
Sous réserve de respecter les conditions propres à chaque dispositif, le PTZ peut notamment être associé à :
un prêt immobilier bancaire classique ;
un prêt d'accession sociale ;
un prêt conventionné ;
un prêt épargne logement ;
un prêt proposé par Action Logement ;
une TVA réduite à 5,5 % sur certains programmes ;
un achat en bail réel solidaire ;
certaines aides proposées par les collectivités locales.
Le cumul de plusieurs dispositifs peut parfois modifier sensiblement la capacité d'achat. Il est donc préférable d'étudier l'ensemble du financement avant d'écarter un programme uniquement sur la base de son prix affiché.
Comment savoir si vous êtes éligible ?
Une première estimation nécessite généralement :
votre dernier avis d'imposition ;
le nombre de personnes qui occuperont le logement ;
le prix approximatif du bien recherché ;
la commune ou le secteur envisagé ;
vos revenus et crédits en cours ;
le montant de votre apport éventuel.
Une simulation permet ensuite d'estimer votre PTZ et d'évaluer le budget immobilier réellement envisageable dans le neuf.
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Questions fréquentes sur le PTZ 2026
Peut-on obtenir un PTZ sans apport ? Aucun apport personnel minimal n'est imposé directement par le dispositif. En revanche, la banque reste libre d'exiger une épargne permettant notamment de couvrir certains frais ou de sécuriser le financement.
Le PTZ est-il réservé aux jeunes ? Non. Il n'existe pas de limite d'âge générale. L'éligibilité dépend principalement de la situation de primo-accession, des ressources, du logement et de la capacité à obtenir le financement complémentaire.
Un propriétaire bailleur peut-il bénéficier du PTZ ? Oui, potentiellement, s'il n'a pas été propriétaire de sa résidence principale pendant les deux années précédant l'offre de PTZ et s'il respecte les autres conditions.
Peut-on utiliser le PTZ pour investir ? Non. Le PTZ est destiné à financer une résidence principale. La mise en location est encadrée, particulièrement pendant les premières années suivant l'obtention du prêt.
Le montant affiché par un simulateur est-il garanti ? Non. Un simulateur fournit une estimation. Seul un établissement financier conventionné avec l'État peut accorder définitivement le PTZ après avoir étudié la solvabilité de l'emprunteur et l'ensemble du projet.
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le budget réellement envisageable ;
les aides auxquelles vous pourriez être éligible ;
les secteurs compatibles avec votre recherche ;
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Cette présentation est fournie à titre informatif, selon les règles en vigueur au 14 septembre 2026. L'attribution et le montant définitif du PTZ restent soumis à l'étude du dossier par un établissement financier conventionné.
Sources officielles : Service Public – prêt à taux zéro, Ministère de l'Économie – fonctionnement du PTZ, ANIL – PTZ depuis avril 2025.
